Rata rośnie, marża boli, a w ofercie nowych banków widzisz lepsze warunki? Wiele osób odkłada temat, bo boi się formalności. Tymczasem refinansowanie często da się przeprowadzić sprawnie, jeśli od początku masz plan i komplet dokumentów. Poniżej znajdziesz jasną instrukcję, co po kolei zrobić, żeby nie pogubić się po drodze.

Sprawdź, czy zmiana ma sens

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wymaga kilku zadań. Na start policz różnicę między obecną ratą a ratą po refinansowaniu. Weź pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale też:

  • prowizję za wcześniejszą spłatę (czasem obowiązuje w pierwszych latach),
  • koszty sądowe i okołokredytowe,
  • ubezpieczenia i ewentualne produkty dodatkowe.

Tu przydaje się rozmowa z ekspertem kredytowym, który porówna realne koszty w kilku bankach, a nie tylko „ratę w reklamie”.

Przygotuj dane o aktualnym kredycie

Do wstępnej analizy potrzebujesz:

  • harmonogramu spłat,
  • aktualnego salda zadłużenia,
  • numeru rachunku do spłaty kredytu,
  • informacji o oprocentowaniu, marży i okresie pozostałym do spłaty.

Wiele banków wymaga też zaświadczenia o warunkach kredytu oraz dokumentu potwierdzającego możliwość spłaty. Najczęściej wystawia je obecny bank.

Zbierz dokumenty o dochodzie i nieruchomości

Nowy bank oceni Cię podobnie jak przy pierwszym kredycie: dochód, stabilność zatrudnienia, historię spłat oraz wartość mieszkania. Zwykle potrzebne będą:

  • dokumenty dochodowe (umowa, PIT, wyciągi, księgowość przy działalności),
  • dokumenty nieruchomości (księga wieczysta, akt nabycia, zaświadczenia).

Jeśli weryfikacja stanu prawnego mieszkania budzi wątpliwości, lepiej wychwycić to przed złożeniem wniosków. To jeden z powodów, dla których wsparcie eksperta skraca cały proces.

Złóż wniosek i poczekaj na decyzję

W tym kroku uruchamiasz właściwy proces: bank sprawdza zdolność, zamawia wycenę i analizuje nieruchomość. Dobrze przygotowany komplet dokumentów zmniejsza ryzyko dodatkowych wezwań.

Podpisz umowę i zleć spłatę starego kredytu

Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę w nowym banku. Następnie nowy bank przelewa środki bezpośrednio do starego banku, aby spłacić dotychczasowe zadłużenie. Ty nie dostajesz pieniędzy „na konto” – to spłata techniczna między bankami.

Zadbaj o hipotekę i wykreślenie starego wpisu

Po spłacie poprzedni bank wydaje zgodę na wykreślenie hipoteki (tzw. list mazalny). Składasz wniosek do sądu wieczystoksięgowego:

  • o wpis hipoteki nowego banku (opłata sądowa zwykle 200 zł),
  • o wykreślenie hipoteki starego banku (najczęściej 100 zł).

Do tego dochodzi ubezpieczenie nieruchomości z cesją na nowy bank. W części przypadków przez pewien czas obowiązuje ubezpieczenie pomostowe, dopóki wpis hipoteki nie pojawi się w księdze.

Refinansowanie nie musi być stresujące. Największe oszczędności pojawiają się wtedy, gdy porównasz kilka banków, dopilnujesz terminów i nie zgubisz dokumentów „po drodze” między starym a nowym kredytem. Jeśli chcesz przejść przez proces szybciej i spokojniej, dobrym rozwiązaniem jest wsparcie eksperta, który policzy opłacalność, skompletuje wniosek, skontaktuje się z bankami i pomoże dopiąć formalności aż do wpisów w księdze wieczystej.